消费金融公司试点扩围成长依旧烦恼

贯彻“金十条”措施或首次落地，银监会拟于近日公布扩大消费金融公司试点城市范围名单，扩大试点工作掌握“一地一家”的原则，加上2010年首批试点的4个城市，消费金融公司试点城市将达到16个。

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》关于“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围”和“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的要求，据了解，银监会已对消费金融公司试点3年来的情况进行了认真总结，经国务院同意，拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点工作。此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。

据透露，上述10个城市的选择，主要考虑兼顾东中西部地区以及不同层级的城市，使试点城市覆盖面更加平衡，试点更加深入。这些城市的经济金融基础较好，设立消费金融公司积极性较高，且已对设立事宜进行了较深入的研究论证。

据悉，银监会或将根据过去几年试点实践中反映出的问题修改完善《消费金融公司试点管理办法》，待颁布实施后，正式启动扩大试点审批工作。在扩大消费金融公司试点工作中，银监会拟坚持商业化、市场化原则，尊重市场主体的意愿，由机构自愿提出申请，银监会将根据《办法》规定的各项准入条件进行审批。

新增12家试点城市是如何选定的

为何要扩大

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》关于“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围”和“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的要求，银监会对消费金融公司试点3年来的情况进行了认真总结，并深入研究了进一步促进其发展等问题，提出了扩大试点的具体工作方案，国务院已同意银监会方案。

专家介绍，经过3年多的经营发展，消费金融公司试点工作取得显著成效。进一步扩大消费金融公司试点，有利于满足中低收入群体的金融需求，改善消费金融服务，促进消费升级，扩大民间资本进入金融业的途径，对于稳增长和调结构具有积极意义。

扩大到哪些城市

2009年，经国务院批准，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都4地各批准设立1家消费金融公司进行首批试点。此次或将新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点工作。此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。扩大试点工作可能掌握“一地一家”的原则，将可新增12家试点机构。

为何不直接全面放开

专家介绍，由于消费金融公司在我国属于新生事物，有关监管法规需逐步完善，且我国个人信用体系仍在不断完善中，因此，对于此类机构宜采取先试点摸索经验，后逐步放开的稳妥推进方式。

目前，消费金融公司在差异化经营和竞争力培育方面有待继续深入探索，全面放开试点的条件尚不成熟，试点先扩大至部分城市，以进一步积累总结经验，保障试点工作稳步推进，时机成熟再进一步扩大范围。

选择标准是什么

据独家了解，选择上述10个城市，主要基于以下考虑：一是兼顾东中西部地区以及不同层级的城市，使试点城市覆盖面更加平衡，试点更加深入。二是向经济金融环境较好、有设立消费金融公司的良好基础和强烈愿望的城市倾斜。上述城市的经济金融发展状况较好，对设立消费金融公司积极性高，且已进行了较深入的研究论证，近年来多次向银监会表达过参与试点工作的强烈愿望。

试点牌照审批工作何时启动

据独家获悉，银监会拟根据试点实践中反映的问题修改完善《消费金融公司试点管理办法》，待颁布实施后，正式启动扩大试点审批工作。

在扩大消费金融公司的试点工作中，银监会拟将坚持商业化、市场化原则，尊重市场主体的意愿，由机构自愿提出申请，银监会拟将根据办法规定的各项准入条件进行审批。（经济日报，记者 钱箐旎）

试点3年消费者仍不熟悉 消费金融遭遇成长烦恼

李林和丈夫在天津打工。最近眼见着天气越来越热，两人打算攒点钱买一台电冰箱。一台冰箱的价钱数千元，而李林的月收入为3000元，“除去房租、伙食和其他日常支出，所剩不多，要想买一台冰箱，起码得攒半年的钱。”李林说。到商场一问，却发现原来可以申请贷款买冰箱。

最终两人挑选了一台价值2000多元的冰箱，同时向捷信消费金融公司成功申请了消费贷款，首付500元，每月还贷221元，提前用上了冰箱。

作为支持经济结构调整和转型升级的一项政策措施，不久前，国务院提出扩大消费金融公司试点。什么是消费金融？这个听起来挺专业的词汇和普通人的生活有什么关系？

四家消费金融公司共发放39万笔贷款

与其他信贷方式相比，消费信贷主要是针对较低收入的基层消费人群，业务涉及耐用消费品和一般用途消费，如手机通讯类产品、装修装饰类服务、婚庆婴幼类产品和服务等，贷款金额相对较低、贷款期限较短且灵活。消费信贷办理的过程也相对便捷，客户不需要到营业网点专门办理，只要在购物时现场申请，就能即时获得贷款，平均办理时间为25分钟左右。

在成熟市场，消费金融产品是人们获得的第一款金融产品。“在欧洲，大约有40%的零售商品是通过这种信贷方式来购买的。” 捷信消费金融有限公司副董事长兼总经理迈克尔·史国奇说。

2010年，消费金融公司开始在我国试点，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年来，试点的作用日渐显现。据银监会统计数据显示，截至目前，4家消费金融公司资产规模已经达到63亿元，共发放39万笔贷款，贷款余额88亿元，部分小额单笔贷款额度仅为4000元。

然而，消费金融公司试点3年，还没有在消费者心中落地生根。“我国消费金融发展尚处起步阶段，扣除住房和汽车以外的消费信贷仅占贷款总量的1%左右，而美国这一比例大约为25%，需要进一步扩大新型消费金融机构范围。”上海爱建股份有限公司董事长范永进说。

难以形成跨区域经营的规模效应

“从整个消费金融的角度来看，其面临的主要制约包括：居民的消费信用环境还不健全，个人征信体系不完善，信用消费观念还有待提升，同时消费金融政策还缺乏系统性，法律法规不够健全。而从消费金融公司自身发展来说，一方面面临来自商业银行的激烈竞争，另一方面其产品的比较优势尚未充分体现出来，而且由于受到政策限制，难以形成跨区域经营的规模效应。”社科院金融所金融市场研究所主任杨涛说。

消费金融业务以小额贷款为主，业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本相对较高，只有达到一定的市场规模，才能形成经营优势。但是目前我国消费金融公司处在试点阶段，在4个城市独立经营，不能跨区域开展业务，市场规模相对较小。

“消费金融跨区经营规模的扩大不是设立很多的分支机构，而是构建一个更广阔的营销商网络。” 银监会非银行金融机构监管部主任李建华表示。当前，消费金融公司与商户合作经营，例如，捷信有超过300家合作门店，包括苏宁、国美、迪信通等大型连锁企业。不过，迈克尔·史国奇说，捷信“信贷工厂”每天的业务处理能力是10万份贷款申请，但是如今每天的处理量仅为4000份，消费金融公司的规模处理优势还未完全显现出来。

同时，融资渠道单一是另一个瓶颈。现在，消费金融公司资金来源主要是从银行拆借或是与信托合作，资金成本相对较高，导致消费者借贷费用较高。“在国际上，消费金融公司可以发行债券，或是到银行间市场去借款。”李建华说。

试点将进一步扩大范围、增加主体

近日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出“凭借自身优势和特点，消费金融公司在银行消费信贷业务之外起到了很好的‘拾遗补缺’的作用”，“将逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。”银监会表示正在加快修订《消费金融公司试点管理办法》，将进一步扩大范围、增加主体。

“扩大消费金融公司试点首先应该给予其更多的优惠政策支持，如财税政策、金融监管政策等；二是支持消费金融公司的产品创新，其错位发展的重点，应该集中于现有消费金融的‘短板’，如非抵押的信用消费、农村消费金融等领域，另外只有促使消费金融公司走向专业化分工，才能体现出与银行相比的优势；三是要真正适应其业务特点，从发起人、资本规模等都逐渐放宽，‘从大到小’，并且引入民间资本；四是可以考虑把消费金融公司发展与互联网金融结合起来，拓宽网络与渠道的创新。”杨涛建议，一方面从整体上改善消费金融发展的外部环境，构建多元化的消费金融提供主体与产品体系；另一方面给予消费金融公司更自由的发展和创新空间。（人民日报，记者 欧阳洁）

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